Com funcionen la hipoteca variable i la mixta
Variable. El tipus és un índex de referència (gairebé sempre l’euríbor) més un diferencial que pactes amb el banc i que no canvia. El normal és que es revisi cada 6 o 12 mesos i el banc recalculi la quota.
Mixta. Els primers anys pagues a tipus fix. Després passa a variable per a la resta del préstec.
Per a qui encaixa
- La variable, a qui té marge al pressupost i podria pagar la quota si puja, o pensa tornar part del préstec abans de temps (la comissió és més baixa que a la fixa).
- La mixta, a qui vol uns anys de quota estable i accepta que després pugui canviar.
No et diem quina et convé: tries tu. Si prefereixes una quota que no canviï mai, mira la hipoteca fixa.
Què cal mirar abans de signar
- Ningú sap com anirà l’euríbor. Si algú t’assegura que baixarà, desconfia. El banc t’ha de donar per escrit com quedaria la teva quota en diferents escenaris de tipus: pensa si podries pagar la més alta.
- El diferencial pesa tant com l’índex, i sol dependre del que contractis (nòmina, assegurances). Mira què passa si un dia els deixes.
- A la mixta, mira quants anys dura el tram fix i quin diferencial tindràs després.
- L’habitatge queda com a garantia de la hipoteca: si no pagues les quotes, pots perdre’l.
El banc mira els teus ingressos, el que ja pagues, el teu estalvi i el teu historial a la CIRBE del Banc d’Espanya.
Com ho fem
- Ens escrius per WhatsApp. Ens expliques el teu cas.
- Quedem. Si el teu cas encaixa, quedem per trucada, videotrucada o a l’oficina. Abans t’enviem el full de protecció de dades i els papers que calen, per parlar ja amb el teu informe.
- Nota d’encàrrec. Si seguim, signem per escrit què fem i quant cobrem (com cobrem).
- Bancs. Presentem el teu cas a diversos bancs i negociem el diferencial i la resta de condicions.
- Tu decideixes. Et mostrem les ofertes i tries tu. Que et concedeixin o no la hipoteca ho decideix cada banc. Coordinem taxació, papers i notari fins a la signatura.
Preguntes freqüents
Què passa si puja l’euríbor?
Que a la revisió següent la teva quota puja. Per això convé mirar amb calma els escenaris que et dona el banc abans de signar.
Pot tenir clàusula terra?
No. Des de la Llei 5/2019, en les hipoteques variables no es pot posar un límit a la baixa del tipus d’interès. A més, l’interès no pot ser negatiu.
Puc passar de variable a fixa?
Sí, demanant-ho al teu banc (novació) o endur-te la hipoteca a un altre banc (subrogació). La llei limita la comissió per amortització anticipada en aquest canvi i, passats els tres primers anys del préstec, ja no te la poden cobrar. Pot haver-hi altres despeses, com una taxació nova.