Què és i quan pot tenir sentit
Es demana una hipoteca nova sobre el teu habitatge, o s’amplia la que tens, per pagar d’una vegada altres préstecs (cotxe, personals, targetes). Després pagues una sola quota. Cal un habitatge en propietat, amb hipoteca o sense.
Pot tenir sentit si els ingressos són estables però entre diverses quotes costa arribar a final de mes, i prefereixes pagar menys cada mes sabent que en total pagaràs més. El banc mira la taxació, els teus ingressos i tot el que deus (CIRBE del Banc d’Espanya i fitxers privats de solvència).
El que convé saber abans
- En allargar el termini, el cost total sol ser més gran.
- El teu habitatge queda com a garantia de tot el deute. El que avui no té casa teva al darrere, passa a tenir-la. Si no pagues les quotes, pots perdre l’habitatge, i el deute no es limita a la casa: també podries respondre amb altres béns.
- Té despeses: la taxació, la nova escriptura i el que et cobrin per cancel·lar els préstecs que tens.
- Serveix per ordenar pagaments, no per pagar menys en total. Si les despeses continuen superant els ingressos, el problema torna.
Com ho fem
- Ens escrius per WhatsApp. Ens expliques el teu cas.
- Quedem. Si el teu cas encaixa, quedem per trucada, videotrucada o a l’oficina. Abans t’enviem el full de protecció de dades i els papers que calen, per parlar ja amb el teu informe.
- Nota d’encàrrec. Si seguim, signem per escrit què fem i quant cobrem (com cobrem).
- Bancs. Presentem el teu cas a diversos bancs i negociem.
- Tu decideixes. Et mostrem la quota i el cost total de cada oferta al costat del que pagues avui, i tries tu, també si decideixes no seguir. Que et concedeixin o no la hipoteca ho decideix cada banc. Coordinem taxació, cancel·lació dels préstecs i notari.
Papers que solen demanar
- DNI o NIE en vigor, per les dues cares, de cada titular
- Vida laboral de menys d’un mes
- L’última declaració de la renda (el 2026, la del 2025)
- Les 3 darreres nòmines, o els papers d’autònom o de pensionista segons el teu cas
- Rebuts de cada préstec i targeta que vulguis ajuntar
- Si tens hipoteca: l’escriptura i els 3 darrers rebuts
- De vegades: extractes del banc dels darrers 6 mesos
Preguntes freqüents
La reunificació surt més cara a la llarga?
Sol sortir més cara, sí. En allargar el termini pagues interessos durant més anys, encara que la quota de cada mes baixi.
Quins deutes es poden ajuntar?
Normalment, préstecs personals, el del cotxe, targetes i la mateixa hipoteca. Cada banc decideix què accepta.
I si al final no surt, pago alguna cosa?
Si el banc no aprova la hipoteca en les condicions que hem pactat per escrit, o la taxació no arriba, no ens pagues res. L’única cosa que es paga sempre és la taxació, que és del taxador. Si el banc l’aprova en aquestes condicions i decideixes no seguir, llavors sí que es paguen els honoraris.